Desaparecen índices hipotecarios

Desorientación general ante la desaparición de varios índices hipotecarios en 2013

Fuentes: El Mundo.es/Banco de España

Ni muchos bancarios saben explicar como se realizará el cambio. Los bancos, en muchos casos, están ofreciendo directamente el IRPH Entidades. Los usuarios denuncian esta situación en varios foros.

Banca insta a cambiar de índice para garantizarse beneficios
Las entidades ya pueden ofrecer el IRS, alternativa al Euribor
Definición y evolución de los principales indicadores actuales

La 'Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios', que entró en vigor el 29 de abril de 2012, trae consigo múltiples cambios entre los que destaca la desaparición de los índices hipotecarios del IRPH Bancos y el IRPH Cajas. Un desconcertante adiós según denuncian los hipotecados en HelpMyCash.com, portal especializado en productos financieros, y ante el que ni muchas de las entidades financieras saben dar respuesta. Estos índices dejarán de ser oficiales y el Banco de España (BE) los publicará por última vez en marzo de 2013. 

El principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios ( euríbor) baja hasta el 1,061%en julio . 
Estos índices de referencia para el mercado hipotecario son válidos a partir de su publicación en el BOE, lo que normalmente se produce unos días después de su difusión por el Banco de España (Fuente).

El resto de los tipos de referencia oficiales para el mercado hipotecario (Tipo activo de referencia de cajas de ahorros -Indicador CECA-, y Tipos medios de préstamos hipotecarios a más de tres años para Adquisición de Vivienda Libre de bancos, cajas de ahorro y del conjunto de entidades) se actualizarán, en torno al día 18 de este mes.

Definiciones Tipos de Interés:

EURIBOR. Principal índice de referencia al que se revisan la mayoría de las hipotecas a interés variable. Es el sustituto del Mibor, como consecuencia de la entrada en la Unión Europea y el traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo. En la práctica, se calcula partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los principales bancos europeos –alrededor de sesenta entidades–

• MIBOR. Tipo de referencia para la concesión de créditos variables. La puesta en marcha de la Unión Monetaria Europea lo dejó obsoleto. No obstante, el Mibor se sigue actualizando pues es la referencia para numerosas hipotecas que se firmaron hasta 1998. Las siglas responden en inglés al tipo en el mercado interbancario madrileño (Madrid Interbanking Offered Rate).

CECA: Tipo de referencia que indica el interés a tipo variable. Se calcula en función de los préstamos personales de uno a tres años y de los créditos con garantía hipotecaria para la adquisición de la vivienda libre de tres o más años otorgados por las cajas de ahorros, agrupadas en la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA).

DEUDA PÚBLICA: Apenas el 2% de las hipotecas se hacen en función de la variación del mercado de Deuda Pública y depende de la media móvil semestral de los valores de renta fija emitidos por el Estado (letras, bonos u obligaciones). Tiene un vencimiento residual de entre dos y seis años. Es algo superior al MIBOR a un año y algo inferior al tipo medio de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de tres años de Bancos.

IRPH BANCOS: Índice publicado por el Banco de España y calculado a partir de los tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a tres años que los bancos han iniciado o renovado durante el mes. Una referencia que por el origen de su cálculo no incluiría diferencial, o ser muy pequeño, y se comporta con leves subidas y bajadas por lo que se considera de escasa volatilidad. Suele ser bastante más alto que el MIBOR y el EURIBOR.

IRPH CAJAS: Se trata del tipo de interés medio de las hipotecas concedidas por las Cajas de Ahorro durante un período de tiempo, generalmente un mes, con un mínimo de tres años de vida. Lo calcula el Banco de España a través de información remitida por las propias Cajas de Ahorro y se expresa a su vez en la Tasa Anual Equivalente (TAE). Ligeramente superior al de los Bancos.

(TOTAL) CONJUNTO DE ENTIDADES: Corresponde a la unión de los índices de Bancos, Cajas y Sociedades de Crédito Hipotecario. Es decir, el tipo de interés medio de las hipotecas concedidas por las tres entidades bancarias durante un periodo fijado, normalmente un mes, para préstamos hipotecarios de un mínimo de tres años de duración. Es otorgado por el conjunto de las tres entidades.

Los bancos españoles podrán ofrecer el IRS como alternativa al Euribor (Nuevo tipo de interés a cinco años al que se podrán referenciar las hipotecas)

La desaparición de las cajas de ahorro y la concentración bancaria del sistema financiero español han dado pie al Banco de España ha lanzar nuevas referencias para las hipotecas que se firman en nuestro país:

1. Bancos españoles a 3 años o más: Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.

2. Bancos europeos 1-5 años:Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro.

3. Deuda pública española:Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.

4. Euribor: Referencia interbancaria a un año.

5. IRS: Permuta de intereses/Interest Rate Swap, al plazo de cinco años.

6. Míbor: Exclusivamente para los préstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000, conforme a lo previsto en el artículo 32 de la Ley 46/1998, de 17 de diciembre, sobre introducción del euro.